Если страховое возмещение по ОСАГО не покрывает ущерб

Итак, вы все сделали правильно.
Вызвали на место ДТП сотрудников ГАИ. Внимательно изучили составленные ими документы, убедившись, что в них правильно и полно отражены повреждения, полученные вашим автомобилем. Не забыли узнать у виновника ДТП сведения о его договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, наименование, адрес и телефон страховщика. Заполнили бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком. Уведомили своего страховщика о случившемся.
Безусловно, вы представили свое транспортное средство страховщику для осмотра, а затем и на экспертизу, организованную страховой организацией. А возможно даже самостоятельно организовали экспертизу (если в течение пяти рабочих дней с момента обращения страховщик так и не осмотрел автомобиль и не провел независимую экспертизу).
Вы своевременно направили страховщику заявление о страховой выплате, приложив к нему заполненное извещение о ДТП, а также комплект необходимых документов (справку ГАИ о дорожно-транспортном происшествии, протокол об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении (если таковые составлялись), паспорт транспортного средства, заключение независимой экспертизы и документы об оплате услуг независимой экспертизы, если вы организовали и оплатили ее самостоятельно, документы об иных произведенных в связи с ДТП расходах (в частности, о расходах по эвакуации автомобиля до места ремонта или хранения, а также о расходах по хранению поврежденного автомобиля, возможно даже сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта машины).
Однако, все это оказалось напрасно.
Акт о страховом случае, а точнее сумма выплаты, указанная в нем, вас разочаровала. Стало очевидно, что страховщик не возместит вам полную сумму причиненного ущерба.
Такое может произойти по двум причинам.
 
Во-первых, если сумма ущерба, определенная экспертом, превысила предельный размер страховой выплаты в счет возмещения имущественного ущерба. То есть, если вы являетесь единственным потерпевшим – 120 тысяч рублей, а если пострадали несколько транспортных средств – даже меньшую сумму, исходя из предельного размера возмещения на всех потерпевших - 160 тысяч рублей.
И, во-вторых, если сумма ущерба, определенная экспертом, оказалась явно несоразмерной, попросту, если эксперт занизил размер причиненного ущерба. 
 
В первом случае спорить со страховщиком бесполезно – он действует в рамках закона.
Причем, в случае причинения ущерба ДТП с несколькими участниками, страховщик обязан распределить ту самую названную законом сумму в 160 тысяч рублей на всех потерпевших, обратившихся к нему, пропорционально заявленным каждым из потерпевших требованиям (причем максимальный размер выплаты одному потерпевшему во всех случаях ограничен 120 тысячами рублей).
 
Однако, тот факт, что страхового возмещения недостаточно для покрытия в полной мере причиненного автомобилю ущерба вовсе не означает, что этот ущерб не будет возмещен вам вообще.
Дело в том, что по общему правилу гражданского законодательства виновник ДТП, застраховавший свою ответственность в рамках ОСАГО, отвечает за причиненный вред в случае недостаточности страхового возмещения по ОСАГО в виде разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
То есть вы вправе направить виновнику ДТП требование об оплате вам непокрытой страховым возмещением суммы ущерба.
Если виновник ДТП откажется исполнить ваше требование в добровольном порядке, вы можете обратиться с соответствующим требованием в суд. В зависимости от размера взыскиваемой суммы это будет мировой или районный суд по месту жительства причинителя вреда. Вам необходимо будет составить исковое заявление, приложить в нему документы, подтверждающие ваши требования. Причем весьма вероятно, что комплект документов для суда полностью совпадет с ранее собранным вами комплектом документов для страховщика, разве что если вы решите заявить дополнительные требования, например о возмещении дополнительных расходов или о взыскании суммы причиненного ДТП морального вреда, вам придется представлять дополнительные доказательства. За рассмотрение вашего иска необходимо будет оплатить госпошлину, размер которой также зависит от заявленных требований.
Небольшой нюанс, вы вовсе не обязаны сначала обращаться к страховщику за выплатой страхового возмещения по ОСАГО, и лишь потом при недостаточности последнего – непосредственно к причинителю ущерба. Вы вправе обратиться к виновнику ДТП сразу, причем с требованиями о возмещении всей суммы причиненного ущерба. Правда, хочется отметить, что такой вариант действий зачастую не является оптимальным, поскольку понудить физическое лицо – виновника возместить ущерб зачастую достаточно сложно. Но если вы уверены в наличии у виновника стабильного источника дохода, или, что даже лучше, имущества, на которое может быть обращено взыскание, возможно, стоит рассмотреть и такой вариант восстановления ваших нарушенных прав.
Безусловно, вы можете оформить и передать в суд иск самостоятельно, однако целесообразно в подобных случаях все же обращаться за квалифицированной юридической помощью. Специалист не только поможет собрать необходимые документы, рассчитает госпошлину, составит, собственно, иск, но и опишет все возможные варианты ваших действий, исходя из конкретной ситуации, порекомендовав наиболее эффективный.
 
Во втором же случае прежде всего нужно разобраться в причинах низкой оценки причиненного ущерба.
Дело в том, что размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется, в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая, а
в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Причем, восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. А при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
 
Соответственно, причиной низкой оценки может стать и то, что при проведении экспертизы не были учтены некоторые дефекты, полученные автомобилем в ДТП, например, по причине неуказания таких, как правило, скрытых дефектов в справке о дорожно-транспортном происшествии. Оценщик, выбранный страховщиком, может использовать заниженные цены на отдельные детали и узлы, или на стоимость работ по восстановительному ремонту. Напоминаем, цены и на материалы, и на работы, используемые в заключении оценщика, должны быть среднерыночными. В экспертном заключении может быть не учтен и ущерб, возникший в результате уменьшения товарной стоимости автомобиля, который, безусловно представляет собой реальный ущерб, подлежащий возмещению страховой компанией в рамках ОСАГО.
 Каждое из названных оснований заниженной оценки является оспоримым.
Соответственно, при несогласии с результатами экспертизы, организованной страховщиком, вы вправе провести повторную экспертизу с привлечением другой экспертной организации. О том что вы будете проводить повторную экспертизу необходимо уведомить страховщика. Оплатить такую экспертизу вам придется самостоятельно.
Результаты повторной экспертизы являются основанием для изменения страховщиком страховой выплаты. Правда не стоит обольщаться, считая, что страховая организация добровольно учтет результаты проведенной вами экспертизы и примет на себя обязательство произвести выплату в большем размере.
Скорее всего для получения справедливого страхового возмещения вам придется обращаться в суд. Правила те же: от вас потребуется исковое заявление с указанием ваших требований к страховой организации, документы, обосновывающие ваши требования и оплата госпошлины. Причем к требованию о возмещении непосредственно ущерба машине, которое вы будете заявлять страховщику, смело добавляйте требование оплатить стоимость организованной вами независимой экспертизы. Напоминаем, что вы вправе требовать от страховой организации возмещения суммы по утрате автомобилем товарной стоимости.
 
В перспективе судебного разбирательства есть и один положительный момент: вам не придется ждать исполнительного листа, чтобы получить ту часть страхового возмещения, с которой согласна страховая организация. Ее вы праве получить сразу на основании акта о страховом случае, и в последствии обращаться в суд за взысканием разницы, в выплате которой вам страховщик отказал.